最近，有多個(gè)網(wǎng)友咨詢：錢(qián)存在哪家股份制銀行更安全？從目前來(lái)看，錢(qián)存在12家股份制銀行都是安全的；如果一定要排出一個(gè)序列，我根據(jù)銀行公布的年報(bào)，對(duì)一些經(jīng)營(yíng)安全性指標(biāo)進(jìn)行了對(duì)比，大家可以從下文中查看結(jié)果。

一、股份制銀行的總體情況

我國(guó)有12家股份制銀行，分別是招商銀行、興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中信銀行、中國(guó)民生銀行、中國(guó)光大銀行、平安銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行、浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行。

這12家股份制銀行的資產(chǎn)規(guī)模，僅次于工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行，而且監(jiān)管部門(mén)對(duì)12家股份制銀行的監(jiān)管也很到位，因此，它們抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力很強(qiáng)，幾乎沒(méi)有倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，錢(qián)存在這12家股份制銀行里很安全。

二、安全性指標(biāo)的比較情況

如果一定要對(duì)比出哪家股份制銀行更加安全，可以從貸款與存款的比率、資本與資產(chǎn)比率、負(fù)債與流動(dòng)性資產(chǎn)比率、不良貸款與全部貸款的比率等4個(gè)方面對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)程度作個(gè)比較。但這4方面，對(duì)于非銀行從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，較為難懂。為了簡(jiǎn)化指標(biāo)的復(fù)雜性，讓大家通俗易懂地了解股份制銀行的安全性，我以股份制銀行公布的2020年年報(bào)數(shù)據(jù)作為依據(jù)，從如下3個(gè)方面對(duì)12家股份制銀行作個(gè)比較：

1.盈利能力

一家銀行能否長(zhǎng)期地存在下去，最為關(guān)鍵的是看它是否能持續(xù)地盈利，也就是看它是否能持續(xù)地賺錢(qián)。只有盈利能力強(qiáng)的銀行，才能更好地更長(zhǎng)久地存在。因此，對(duì)比銀行的安全性，首先要看的就是利潤(rùn)水平。

從各家銀行公布的2020年年報(bào)的數(shù)據(jù)來(lái)看，招商銀行、興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行的凈利潤(rùn)最多，分別為979.59億元、676.81億元、589.93億元。

股價(jià)制銀行凈利潤(rùn)對(duì)比圖

2.不良貸款比率

使一家銀行倒閉的原因除了重大的突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)之外，最為重要的就是要控制不良貸款。不良貸款多，說(shuō)明銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)大。當(dāng)然，不能僅看不良貸款的絕對(duì)數(shù)，而要看不良貸款的比率。

例如，A銀行不良貸款是100億元，B銀行的不良貸款是80億元，我們不能簡(jiǎn)單地說(shuō)A銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比B銀行高。因?yàn)锳銀行的貸款金額很大，貸款余額是8500億元；而B(niǎo)銀行的貸款余額不大，僅3500億元。所以，要用不良貸款率（不良貸款余額÷全部貸款余額）來(lái)衡量銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

A銀行的不良貸款率為1.18%（不良貸款余額100億元÷貸款余額8500億元），B銀行的不良貸款率為2.29%（不良貸款余額80億元÷貸款余額3500億元），因此，因B銀行的不良貸款率更高，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比A銀行高。

2020年，12家股份制銀行當(dāng)中，招商銀行、平安銀行、興業(yè)銀行的不良貸款率最低，分別為1.07%、1.18%、1.25%。

股從制銀行不良貸款率對(duì)比圖

3.不良貸款撥備覆蓋率

銀行的不良貸款比率較高，是不是它應(yīng)對(duì)不良貸款的能力就弱呢？這不一定，還要看一項(xiàng)指標(biāo)，那就是不良貸款撥備覆蓋度。當(dāng)一家的貸款收不回來(lái)了，但這家銀行很有底氣地說(shuō)：我不怕，我有錢(qián)來(lái)沖抵收不回來(lái)的貸款。這其中的錢(qián)就是商業(yè)銀行計(jì)提的貸款損失準(zhǔn)備金。

銀行發(fā)放貸款有收不回來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。所以，銀行平常要計(jì)提一種準(zhǔn)備金來(lái)應(yīng)對(duì)不良貸款收不回來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，這種準(zhǔn)備金叫做貸款損失準(zhǔn)備。那么，一個(gè)銀行到底該計(jì)提多少金額的貸款損失準(zhǔn)備呢？監(jiān)管部門(mén)給銀行制定了貸款損失準(zhǔn)備金的計(jì)提規(guī)則：

貸款損失準(zhǔn)備金＝一般準(zhǔn)備＋專項(xiàng)準(zhǔn)備+特種準(zhǔn)備

按現(xiàn)行的規(guī)定，銀行計(jì)提一般準(zhǔn)備不低于年末貸款余額的1%；專項(xiàng)準(zhǔn)備按關(guān)注類(lèi)貸款余額的2%、損失類(lèi)貸款余額的100%計(jì)提。;特種準(zhǔn)備由銀行根據(jù)不同類(lèi)別貸款的特種風(fēng)險(xiǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)損失概率及歷史經(jīng)驗(yàn)，自行確定計(jì)提比例。

貸款損失準(zhǔn)備金計(jì)提的越足，風(fēng)險(xiǎn)就越可控，銀行就越安全。那么，用什么來(lái)衡量貸款損失準(zhǔn)備金計(jì)提的充足程度呢？這里就需要引入不良貸款撥備覆蓋率（也稱為撥備充足率）這個(gè)概念。不良貸款撥備覆蓋率是指商業(yè)銀行計(jì)提的貸款損失準(zhǔn)備與不良貸款之比，該比率最佳狀態(tài)為100％，計(jì)算公式如下：

不良貸款撥備覆蓋率＝貸款損失準(zhǔn)備金÷不良貸款余額＝（一般準(zhǔn)備＋專項(xiàng)準(zhǔn)備+特種準(zhǔn)備）÷（次級(jí)類(lèi)貸款＋可疑類(lèi)貸款+損失類(lèi)貸款）

從各家股份制銀行公布的2020年年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，招商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行的不良貸款撥備覆蓋率最高，分別為437.68%、218.83%、201.40%。這說(shuō)明了招商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行應(yīng)對(duì)不良貸款的能力很強(qiáng)。

通過(guò)上述的分析，相信大家對(duì)于12家股價(jià)制銀行的經(jīng)營(yíng)安全性指標(biāo)都有了一個(gè)較為清晰的了解。當(dāng)然，有了存款保險(xiǎn)制度，不管錢(qián)存在哪家銀行，當(dāng)該銀行破產(chǎn)時(shí)，每個(gè)客戶最多能直接獲賠50萬(wàn)元（包含存款本金和利息），其余未直接獲賠的部分存款和利息可參與銀行破產(chǎn)的清算賠償。

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